DisCollection.ru

Авторефераты и темы диссертаций

Поступления 04.11.2009

Материалы

загрузка...

Регулирование потребительского поведения страхователей в современной россии: социологический анализ

Шамсутдинова Лариса Хамитовна, 04.11.2009

 

10. Необходимо целенаправленное формирование этики доверия между Страхователем и Страховщиком. Страховой дискурс может стать фактором формирования благонадежного поведения акторов страхового поля. Общее институциональное доверие в страховых социальных сетях складывается из доверия, формируемого на разных уровнях взаимодействия: от доверия к брендам ведущих страховых организаций и через них к доверию анонимных функционеров и представителей этих организаций, исполняющих различные социальные роли. Через страховых посредников – агентов и брокеров – общее институциональное доверие трансформируется в личное доверие, которое предполагает прочную эмоциональную связь и стабильность отношений.

В сетевой страховой структуре любое воздействие на отдельный элемент сети приобретает сетевой эффект. Поэтому возрастает значимость доверия в каждом отдельно взятом элементе сети. Однако проблемы доверия имеют и объективные основания: возрастает реальная сложность определения уровня рискогенности той или иной деятельности людей.

Практическая значимость работы. Сформулированные диссертантом практические выводы могут быть использованы органами государственной власти при определении перспективных направлений развития страхового поведения россиян, а также страховыми и перестраховочными компаниями, желающими улучшить свое положение в страховом поле. Выводы диссертационного исследования могут быть востребованы государственными органами (Министерством финансов, Министерством экономического развития и торговли, Федеральной службой страхового надзора) при создании документов регулирующих функционирование страховой отрасли в России. Они могут быть учтены при планировании маркетинговой стратегии страховой компании. Результаты исследования могут быть также использованы в аналитической работе, при чтении учебных курсов «Социология страхования», «Социология управления», “Потребительское поведение страхователей”.

Апробация работы. Результаты диссертационного исследования были доложены и обсуждены на научной конференции Санкт-Петербургского государственного университета “Потребление как коммуникация”, состоявшейся 1-2 июля 2006 г. Основные положения настоящей работы были опубликованы в журналах “Личность, культура, общество”, “Страховое дело”, в научных сборниках. Обсуждение диссертации состоялось на заседании кафедры социологии МГИМО (У) МИД РФ «17» ноября 2008 (протокол № 9). Диссертация была рекомендована к защите.

Структура диссертации включает введение, две главы, заключение и библиографию.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во Введении формулируются актуальность избранной темы исследования, дается характеристика степени ее разработанности, определяются цели и задачи работы. Здесь же описаны теоретические и методологические основания изучения проблемы, объект и предмет исследования, обоснована его научная новизна, показана практическая значимость работы.

Глава I. «Теоретико-методологические подходы к исследованию потребности в страховании» состоит из четырех параграфов.

В параграфе 1.1. «Страхование в структуре потребностей человека» раскрывается социальная сущность страхования как института, направленного на удовлетворение одной из базовых потребностей человека – потребности в безопасности. Восприятие рисков и, соответственно, развитие страховых практик, формирование потребности страхования зависят от культурно-исторических особенностей конкретной социальной реальности, зрелости страхового поля. Диссертант рассматривает процесс институционализации страхования, его динамику, опираясь на теории Э. Гидденса, З. Баумана и других социологов, согласно которым одной из характеристик современности является рефлексивность. Результатом рефлексии множества рисков, ежедневно генерируемых обществом, стало появление системы управления рисками, частью которой является институт страхования.

Диссертант отмечает, что страхование способно удовлетворить как общественные и коллективные, так и индивидуальные потребности в безопасности. Однако, несмотря на свою ценность для общества и отдельных индивидов страховое поведение может отставать в своем развитии от увеличивающейся рискогенности социума. Такое положение дел имеет место в современной России: страховые услуги не пользуются большим спросом у населения, причины чего анализируются в работе. Явно видимая причина тому - недостаточный уровень дохода у двух нижних страт населения, которые в совокупности составляют 21% населения. Эти люди крайне негативно оценивают свои возможности удовлетворения базовых потребностей в питании, одежде, жилищных условиях, поэтому они не находятся в страховом поле вообще. По существу, низкооплачиваемые слои населения лишены возможности получить страховую защиту. Что касается более высоких страт населения, то здесь включаются латентные причины, влияющие на страховое поведение: культурные стереотипы жить одним днем, полагаться на судьбу, ориентация на патернализм «Мы-группы»; парадоксальность страхового габитуса; симуляции качества страхового продукта; отсутствие социального опыта иметь дело с “нематериальностью” страхового продукта. При этом показано, что в определенной степени преодолеть препятствия, связанные со спецификой страхового продукта, можно путем его частичной материализации в виде реальных дополнительных услуг, а также осуществления независимого контроля за качеством оказываемых страховых услуг.

В параграфе 1.2. «Влияние фактора рациональности на потребность в страховании» диссертант анализирует развитие страхового поведения и динамику страхового рынка в контексте различных форм рациональности и типов хозяйствующих акторов. Развитие страховой отрасли было тесно связано с бурным ростом промышленного производства и изменением отношения к риску в среде предпринимателей. Отношение к риску у субъекта современного бизнеса несколько иное, чем у предпринимателя эпохи ростовщически-авантюрного капитализма (М. Вебер), который зачастую рассматривал риск в качестве основного источника прибыли. Процесс формирования практической, а затем формальной рациональности способствовал зарождению страховой культуры и, соответственно, развитию страхового габитуса и страхового поля.

Однако, как отмечает диссертант, процесс рационализации не является единственным фактором, влияющим на потребность в страховании. Надо учесть и другие культурные факторы, особенно национального толка. С учетом как фактора рационализации социума, так и особенностей культурных традиций диссертантом показано, что в условиях современной российской страховой культуры доминируют две группы мотивов приобретения страхового полиса. Первая группа - рациональное стремление минимизировать риски экономической деятельности. Вторая группа - принудительное побуждение к страхованию со стороны государства или контрагента. Причем первая группа мотивов в основном характерна для юридических акторов, стремящихся к минимизации негативных последствий хозяйственной деятельности, росту авторитета фирмы, к стабильным отношениям с партнерами в сетевом взаимодействии. Вторая же группа мотивов в основном присутствует у физических акторов, что свидетельствует как о степени развития их страхового габитуса, так и общих проблемах страхового поля: в России принудительный фактор пока остаётся наиболее эффективным мотивом спроса на страховые услуги.

В параграфе 1.3. «Роль табу и эффекта привратника в формировании потребности в страховании жизни» диссертант исследует роль таких факторов культурного характера как табу и эффект привратника на формирование спроса на страхование жизни. Казалось бы, жизнь – самое ценное, что есть у человека. Ее то надо страховать в первую очередь. Однако культурные факторы, латентные функции которых, как правило, не осознаются, реально влияют на формирование потребности в конкретных страховых услугах. Опираясь на теорию социального психоанализа З. Фрейда, диссертант приходит к выводу, что табу смерти в западной культуре стало причиной более позднего (по сравнению со страхованием имущества) развития страхования жизни.

Диссертант также анализирует действие “эффекта привратника” на примере отношения к смерти в западной культуре. “Привратниками”, контролирующими информацию о смерти, долгое время были два главных общественных института – государство и церковь. Страхование жизни лишало смерть сакрального статуса, который тщательно создавался и поддерживался религией многие годы. Негативное отношение церкви к страхованию жизни сдерживало развитие этого вида страхования вплоть до начала XIX в. С развитием промышленного производства и рыночных отношений, большой проблемой стала старость, несчастные случаи и увечья, из-за которых человек выпадал из трудовой активности. Для решения этих проблем государство стало впервые применять страхование жизни.

Проделанный анализ свидетельствует, что характер спроса и предложения на конкретные страховые услуги определяется не только фактором рациональности, но и факторами культуры, которые могут быть как явные, так и латентные.

В параграфе 1.4. «Страховой дискурс как фактор регуляции потребления страховых услуг» рассматриваются основные принципы организации страхового дискурса, его функции, а также его конкретное влияние на регулирование страхового поведения.

Как отмечает диссертант, социальная дифференциация усложняется, появляются все новые критерии различения людей. Страховой дискурс как и любой другой дискурс социально дифференцирует индивидов. Потребление страховых продуктов дифференцирует общество, прежде всего, по уровню дохода, что находит отражение в стоимости и качестве страховой услуги, по наличию/отсутствию страхового габитуса, его характера. Кроме того, страховой дискурс сегментирует потребителей по степени потенциальной рискогенности: на высокорисковых и низкорисковых. Этот вид дифференциации отражается на страхователе двояко: с одной стороны, в величине страхового тарифа, а с другой, - в соблазне страхователя скрыть/исказить информацию, которая может привести к повышению страхового тарифа.

Искажение информации со стороны страхователя или со стороны субъекта страхования подрывает основной принцип функционирования современного страхового дискурса – принцип доверия. Доверие между участниками страхового взаимоотношения формируется на разных уровнях взаимодействия и реализуется в двух основных формах: институциональное доверие и личное доверие. В диссертации показывается, что оптимизировать отношения доверия между конкретными субъектами страхования можно следующим образом: путем преодоления асимметрии, селективности информации, движения к информационной открытости; минимизации двух основных сетевых рисков - риска антиселекции (неблагоприятное сочетание клиентских рисков) и морального риска (риск беспечного отношения страхователя к застрахованному объекту, мотивированное наличием полиса).

Диссертант также показывает, что государство играет исключительно важную роль в страховом дискурсе, ему принадлежат функции поддержки легитимности страхового дискурса и частичного контроля доступа смыслопроизводящих акторов к его формированию.

Глава II «Влияние российского общества как новой социальной реальности на потребление населением страховых услуг» состоит из трех параграфов.

В параграфе 2.1. «Взаимосвязь экономических и социокультурных факторов страхового поведения россиян: парадоксы» рассматриваются новые объективные и субъективные реалии, оказывающие влияние на принятие социальным актором решения о страховании. Диссертант отмечает, что в результате, согласно исследованиям Института социологии РАН, к 15-летию реформ российское общество сложилось как новая социальная реальность: качественные изменения произошли в сферах социальной стратификации, социального неравенства и социальной повседневности. Эти новации привели к парадоксам в сознании и страховом поведении россиян, что исследуется в

Соответственно, в современном российском обществе проблемы регулирования потребительского поведения страхователей стоят иначе, чем на Западе и даже Восточной Европы. Это иные объективные реалии, которые необходимо учесть для адаптации россиян к увеличивающимся рискам, имея в виду достижение динамичной стабильности нашего общества. Исследования страхового рынка Восточной Европы, с которым часто сравнивают российский рынок страхования, показали, что интерес к страховым услугам появляется у потребителя при ежемесячном доходе на члена семьи более 400 долл. США; интерес к долгосрочному страхованию жизни – при доходе на члена семьи более 600 - 700 долл. США. Объективная уникальность современного страхового поля России заключается в том, что платежеспособность потенциальных страхователей не является решающим свойством, определяющим их потребительское поведение. Поэтому российским страховщикам не стоит полагаться на западную модель регулирования потребительского поведения страхователей. Поведение и коллективный габитус страхователей в России определяется сложным комплексом взаимосвязанных парадоксальных факторов социального и культурного толка, отмеченных выше, а также особенностями национального менталитета. В преодолении опасностей россияне всегда полагались на патернализм социума, а не на индивидуальную ответственность за собственную жизнь и здоровье, благополучие семьи. Отсюда во многом проистекают проблемы, связанные с объективным состоянием инфраструктуры российского страхового рынка, несовершенством страхового законодательства (в сравнении с мировым уровнем), отсутствием эффективного механизма защиты прав страхователей. Парадоксально, но само страхование от рисков содержит весьма высокий риск невыполнения страховщиком взятых на себя обязательств.

Диссертант показывает, что риски имеют не только объективные основания, но и субъективно конструируются, естественно, в контексте объективных реалий. Р. Эриксон и А. Дойль отмечают, что влияние эмоций на восприятие риска характерно даже для профессионалов (биржевых брокеров, инвесторов, андеррайтеров). Обратить сознание индивида к риску могут самые разные парадоксальные факторы, среди которых страх последствий инновационной деятельности, обострение чувства социальной справедливости, вызванное нелегитимным распределением национальных богатств, оказавшихся в результате приватизации в руках немногих, информация о рисках, формируемые симулякры опасности и т.д.

Диссертант утверждает, что на характер индивидуального восприятия риска влияет эффект привратника, своеобразные культурные фильтры, а также степень политизации риска в обществе. Государство оказывает непосредственное влияние на восприятие населением риска, соответственно, на его последующее социальное конструирование. Политизация риска может, как преувеличивать, так и преуменьшать значение конкретных рисков в обществе.

В параграфе 2.2. «Анализ влияния социально-демографических факторов на потребительское поведение страхователей в России» исследуются особенности влияния таких факторов как доход, тип населенного пункта, этап жизненного цикла семьи, гендерная составляющая на страховое поведение россиян.

На основе полученных результатов исследования диссертант отмечает, что чем выше уровень благосостояния, тем больше способность граждан привлекать собственные средства на страхование, тем большим количеством информации, специальных финансовых знаний и профессиональных инвестиционных умений они располагают. По мере увеличения дохода у потребителей происходят изменения в системе жизненных ориентиров, которые выражаются в большей озабоченности собственной онтологической безопасностью (Э. Гидденс). С неравномерным распределением доходов населения в субъектах РФ связана “географическая” дисперсия страхового рынка. В основном, платежеспособный бизнес и население сосредоточены, прежде всего, в Москве, поэтому столица лидирует по сборам страховых премий и выплатам среди субъектов РФ. Исключение составляют различные виды обязательного страхования и, в первую очередь, обязательное медицинское страхование.

Социально-демографические факторы, с одной стороны, определяют потребительское поведение страхователя (принятие/непринятие решения застраховаться, выбор страхового продукта), а с другой, - влияют на величину страхового тарифа, который устанавливает страховщик (в частности, учитывается преклонный возраст, увеличивающий риск смерти; вероятность аварийной езды в городе выше, чем в сельской местности и т.д.), что в итоге формирует профиль российского страхового рынка.

Параграф 3.2. «Роль государства в регулировании потребительского поведения страхователей в России» анализирует возможности государственного участия в регулировании страхового поведения, учитывая объективное состояние страхового инфраструктуры и социокультурную динамику страховой отрасли. Отмечается, что интерес государства к страховому делу связан с его высокой социальной ответственностью: «Российская Федерация, – записано в Конституции страны, – социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека». Однако диссертант разделяет мнение ряда российских ученых, согласно которому государство пока не может реализовать конституционную норму “обеспечения здоровой и безопасной среды обитания”, что касается и состояния страхового поля.

Отсутствие механизма эффективного государственного регулирования страхового рынка в области защиты прав страхователей и контроля за качеством оказываемых страховых услуг приводит к снижению спроса на страхование. Перенос акцента с удовлетворения интересов субъекта страхового рынка на удовлетворение интересов страхователя может быть осуществлен путём создания независимого органа, призванного урегулировать спорные вопросы, связанные с соблюдением справедливости и защиты прав потребителей страховых услуг.

Практика развития страхового рынка зарубежом показывает, что выделение государством наиболее значимых с социальной точки зрения видов страхования и принятие законодательных актов об обязательном государственном страховании является одним из распространенных способов вовлечения населения в пользование страховыми услугами. Диссертант утверждает, что обязательное страхование может быть мотивом интереса к пользованию страховыми услугами у населения только при наличии развитой инфраструктуры страхового рынка, достаточной информированности населения о страховых услугах и страховых компаниях, наличии эффективной системы страхового законодательства и государственного регулирования страховой отрасли, благоприятном налоговом режиме, а также механизмов защиты прав страхователей.

В Заключении подводятся итоги диссертационного исследования в виде обоснования новизны исследования и положений, выносимых на защиту.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Публикация в издании, рекомендованном ВАК Министерства науки и образования РФ:

1. Шамсутдинова Л.Х. Страховой дискурс как фактор управления потребительским поведением страхователей. – Личность. Культура. Общество, 2008, Том X, Выпуск 3-4 (42-43). – 0,7 п.л.

Другие публикации:

2. Шамсутдинова Л.Х. Роль и место потребности в страховании в структуре потребностей человека. – Актуальные проблемы управления рисками и страхования. Труды IV международного заочного симпозиума. М.: МИИР, 2006. – 0,5 п.л.

3. Шамсутдинова Л.Х. Жизнь, которая не продается: роль неэкономических факторов в страховании жизни. – Страховое Дело, 2006, № 12. – 0,5 п.л.

4. Шамсутдинова Л.Х. Роль государства в регулировании потребительского поведения страхователей в России. – Социальные и культурные процессы в начале XXI века. Сборник научных работ. Выпуск 5. – М.: Изд-во МГИМО-Университет, 2008. – 0,5 п.л.

5. Шамсутдинова Л.Х. Демографические переменные как фактор, формирующий профиль страхового рынка России. – Социальные и культурные процессы в начале XXI века. Сборник научных работ. Выпуск 5. – М.: Изд-во МГИМО-Университет, 2008. – 0,4 п.л.

См.: Зубец А.Н. Страховой маркетинг. – М.: Анкил,1998. – С. 21.